V praxi se tak můžeme setkat s označením cross-selling, kdy se daná instituce soustředí na prodej pro klienta velice atraktivního balíčku služeb. Pod tímto balíčkem se však neukrývá nic jiného, než soubor dalších bankovních produktů či služeb od partnerských poskytovatelů, které zvyšují ziskovost banky na úkor platícího klienta. Příkladem cross-sellingového produktu může být například pojištění proti neschopnosti splácet, které je klientům nabízeno při sjednání hypotečního úvěru jako prostředek pro pokrytí jednotlivých splátek v době klientovy neschopnosti z důvodu ztráty zaměstnání, dlouhodobé nemoci či náhlého úmrtí. Toto pojištění se sice na první pohled tváří jako velice výhodná nabídka, v praxi s sebou však nese značná omezení.
Co si představit pod pojmem „pojištění schopnosti splácet“?
Pojištění schopnosti splácet není nic jiného než zobecněné označení pro různé kombinace dodatečných služeb jednotlivých bank, které se ujalo především pro svou kvalitní marketingovou formulaci,“ konstatuje David Novotný, generální ředitel společnosti Bohemian Estates International zabývající se komplexním servisem v oblasti správy a investic do nemovitostí. Mezi nejrozšířenější varianty, které jsou klientům nabízeny při uzavírání hypotéky, patří pojištění schopnosti splácet při náhlém úmrtí, invaliditě III. stupně, pracovní neschopnosti, anebo v případě ztráty zaměstnání, přičemž lze tyto varianty v závislosti na nabídce dané banky kombinovat. „Na základě výběru příslušného balíčku pak klient hradí bance pojistné, které je přímo součástí hypotečního úvěru a činí přibližně 4-10 % z výše měsíční splátky. Cena je ovšem závislá také na počtu zainteresovaných osob, na které se dané pojištění vztahuje,“ vysvětluje Novotný.
Rizika, která je nutná zvážit
Mnohdy se stává, že klienti na základě doporučení od bankéře na takové pojištění kývnou, aniž by byli řádně seznámeni se všemi jeho náležitostmi. Proto si v klidu projděte dané smluvní podmínky a v případě nesrovnalostí se obraťte na svého finančního poradce, který vám s danou problematikou poradí s větší mírou objektivity než příslušný zaměstnanec banky. Přestože si každá finanční instituce své podmínky formuluje jinak, váže se k pojištění vždy řada rizik a je jen vašem uvážení, zda jste ochotni je podstupovat. Mezi nejhlavnější rizika patří nulová flexibilita ve smyslu změny pojistné částky, smlouvy nebo výpovědi pojistného na dobu určitou, dále absence pojištění v případě trvalých následků úrazu nebo nemožnost uplatnit daňové odpočty.
Paradoxně nejvyšší riziko tkví ve špatném výběru nájemníka, který Vám nemusí klidně rok a více nehradit nájem, nepopustit a ještě ho poničit, na takovou situaci pojištění samozřejmě nemyslí.
Alternativa, která vás nebude nijak omezovat
Pokud hledáte vhodné řešení, jak splácet závazky i v době své platební neschopnosti bez sjednaného bankovního pojištění, vyzkoušejte garantovaný nájem. „Tuto naši službu ocení každý, kdo svou nemovitost zakoupil na hypotéku za účelem pronájmu. S garantovaným nájmem vás totiž nemusí trápit myšlenka, z čeho své závazky bance uhradíte v případě neplatících nájemníků nebo v momentě, kdy bude nemovitost neobsazená. Výrazně tak odpadá riziko nemožnosti splácet, díky čemuž si nemusíte při uzavírání hypotéky sjednávat doplňkové pojištění,“ uzavírá Novotný.
