Minulý týden Česká národní banka oznámila zrušení jedné z podmínek potřebných k získání hypotečního úvěru. Jak důležitý byl ukazatel DSTI? A pomůže jeho zrušení v oživení hypotečního trhu?
Zájem o hypotéky
Přestože data naznačují, že si Češi na průměrný úrok 6 % pomalu zvykají a zájem o hypotéky se nepatrně zvyšuje, hypoteční trh jako takový je nadále výrazně utlumený a mnoho lidé obrací svůj zájem k nájemnímu bydlení. Nyní Česká národní banka přistoupila ke zrušení jedné z podmínek, kterou bylo potřeba splnit, aby žadatel na hypotéku vůbec dosáhl. Podle odborníků tento krok ale k radikálnímu rozvolnění trhu nepřispěje. Ceny nemovitostí jsou totiž v některých lokalitách dále nadhodnocené. „Daleko důležitější jsou kritéria LTV a DTI, ty brzdí zájem Čechů o hypotéky. Jednoduše na ně nedosáhnou. Ceny nemovitostí sice mírně klesají, ale nijak dramaticky,“ vysvětluje David Novotný ze společnosti Bohemian Estates, která se mj. zabývá i správou nájemních nemovitostí, především v Praze a Brně.
Ukazatel DSTI
A co vlastně zrušený ukazatel znamenal? DSTI neboli debt service to income měřil celkovou výši měsíční splátky vůči čistému měsíčnímu příjmu žadatele o hypotéku. Od dubna 2022 nemohl poměr mezi celkovou výší všech splátek žadatele na jeho čistém měsíčním příjmu přesáhnout hranici 45 %. „Pro nemovitost za dejme tomu 4,5 milionu musel žadatel prokázat čistý měsíční příjem alespoň 51,5 tisíc korun, a to ještě v případě, že neměl žádné další závazky jako leasing nebo obyčejný spotřebitelský úvěr,“ dodává Novotný. Není se tak čemu divit, že deaktivaci tohoto ukazatel trh uvítal. Na druhou stranu, ostatní dva ukazatele, které zůstávají v platnosti, jsou stále přísné a spoustu lidí od hypotéky odrazují.
LTV a DTI
Řeč je o ukazatelích LTV a DTI. LTV neboli loan to value říká, že žadatel o hypotéku musí 20 % z celkové hodnoty nemovitosti uhradit z vlastních zdrojů. Žadatelé do 36 let jsou posuzováni mírněji a potřebují k získání úvěru 10 % z vlastních zdrojů. Nadále také platí ukazatel DTI neboli debt to income, který stanovuje, že celkové zadlužení žadatele o hypotéku nesmí překročit 8,5násobek jeho čistých ročních příjmů. U lidí do 36 let je to 9,5násobek.
Úrokové sazby klesat nebudou
Nastartovat hypotéky by pomohlo snížení úrokových sazeb. To ale Česká národní banka zatím nechystá, na dalším zasedání naopak bude jedna to tom, zda je nechat na stávající úrovni nebo je ještě zvýšit. Podle Novotného tak na lepší zítřky zatím nesvítá. „Pro spoustu lidí je nadále výhodnější bydlet v nájmu. Problém je ale ten, že nájemních bytů není dostatek, záleží samozřejmě na lokalitě. Uvidíme, jaké kroky bude ČNB podnikat v následujících měsících,“ uzavírá David Novotný za Bohemian Estates.
